普惠金融：中国建设银行苍南支行的“蝶变”之路

　　为全面贯彻落实党的十九大“推进诚信建设”、“增强金融服务实体经济能力”和习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，中国建设银行苍南支行全面启动实施普惠金融战略，围绕苍南创建新时代“两个健康”发展先行区要求，贯彻落实苍南县政府2019年加快推动民营经济高质量发展、狠抓实体经济振兴的重点工作，履行国有大行的责任担当，切实解决民营企业特别是小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”问题，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

　　截至2019年9月，该行累计发放小微企业普惠金融贷款4.6亿元，惠及企业413家，为支持苍南县小微企业发展，提升普惠金融服务能力做出积极贡献。

　　一、依托“大数据”，推动金融与数字科技深度融合

　　(一)运用金融科技缓解信息不对称，破解“融资难”。该行聚焦小微企业抵押担保难题，运用大数据、互联网、云计算等金融科技手段，内部挖潜和外部共享并重，创新打造了服务普惠金融的“五化”模式，积极构建线上线下综合服务渠道，有效降低小微金融服务门槛、成本和风险。如：打造服务小微企业的一站式融资新平台“惠懂你”APP，实现秒批秒贷，按需支用、随借随还、按日计息，有效减少企业资金占用，降低融资成本。

　　(二)部署“普惠金融”战略，破解“融资贵”。为持续加强小微企业信贷保障，该行加速完善普惠金融服务体系，强化激励约束和政策配套，在人员安排、资源配置、绩效考核等方面予以倾斜。根据网点所在区域小微企业分布，明确网点服务重点，充分调动苍南支行各网点力量为小微企业提供服务。为进一步降低小微企业融资成本，对小微企业实施内部资金转移优惠与弥补，在外部价格上实现新发放普惠型小微企业贷款利率逐季下降。降低小微企业融资中间环节成本，除贷款利息外，企业无需承担抵押、担保、评估等费用。合理安排小微企业贷款期限和还款方式，逐步提高中长期贷款比例，尤其是3年期贷款比例。

　　(三)增强“最多跑一次”政策执行力，破解“融资慢”。让数据多跑路，换取企业和群众少跑腿，该行创新推出“小微快贷”系列产品，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，建立小微企业融资“正面清单”，更直观地为小微企业“画像”。“小微快贷”实现了“网申、网审、网签”全流程服务，最快几分钟即可完成，抵押类额度最高可至1000万元，信用类额度最高可至300万元。截至2019年9月末，该行“小微快贷”授信金额4.11亿元，客户数404户，贷款余额3.41亿元，小微企业客户数较去年新增137户，授信金额新增1.92亿元，贷款余额新增1.52亿元，授信金额和贷款余额新增均居建行温州分行系统前列。

　　二、深化政银企合作，实现小微金融服务“增量扩面”

　　银税互动，打造“以税定贷”新业态。2017年以来，浙江省税务局与中国建设银行浙江省分行全面深化银税合作，建立了无缝对接、高效互动、征信互认、纳税信用评价结果共享的政银沟通合作机制，推动社会诚信体系建设。在浙江省税务局的全力支持下，中国建设银行浙江省分行于全国建行系统内首家实现“银税直联”，创新产品“云税贷”，以税授信，以税促信，小微企业可通过自助办理最高300万元、循环额度、随借随还、按日计息的纯信用贷款，进一步盘活企业信用资产。截至2019年9月末，中国建设银行苍南支行“云税贷”授信金额10575万元，客户数143户，贷款余额7581万元，排名居建行温州分行系统前列。

　　三、深耕普惠金融，助力“两个健康”先行区创建

　　该行积极支持小微园区建设，全力助推苍南县“两个健康”先行区创建。助力构建“园区大脑”系统，以开放性银行思维，全面采集园区运营方和入园小微企业经营和运营相关信息，推进小微企业分类和建档授信工作，形成园区数字普惠闭环。服务入园小微企业融资，为入园小微企业订制“置业贷”“入园贷”产品，差异化制订首付款比例、贷款期限、利率水平、还款方式等，最大程度满足入园小微企业置业需求。2019年7月该行为入园小微企业推出“入园贷”产品，解决中小微规模入园企业以按揭贷款方式(期限最高10年)购置厂房的融资需求。“入园贷”有利于加大对苍南县小微企业园高质量发展的金融支持力度，助推苍南县小微企业集聚发展、创新发展。