苍南农商行：扎根县域 链接农户 服务三农不动摇

　　苍南县位于浙江省的最南端，是海洋经济大县。在这片热土成长起来的苍南农商银行，坚持“扎根县域、服务三农”定位不动摇，倾力“做小做散”，目前在全县23家银行机构中，贷款市场占比26.75%，贷款客户12.83万，户均贷款15.09万元，每3户家庭就有1户有贷款余额，成为普惠金融的苍南样本。

　　创新服务助力乡村振兴

　　苍南农商银行结合自身实际，制定服务乡村振兴规划，围绕产业振兴、人才振兴、文化振兴、组织振兴、生态振兴等五大方面，配套金融服务供给，选派309名优秀党员干部到乡镇村居挂职，作为乡村振兴金融特派员，全力以赴全方位服务乡村振兴。

　　苍南县有两个民族乡，经济发展相对滞后。苍南农商银行与苍南县民宗局进行合作，推动少数民族乡实现乡村振兴。前不久，苍南农商银行决定，将通过开展少数民族农户建档和整村授信评议，每年投放不少于1亿元的信贷资金，扶持岱岭、凤阳两个畲族乡的特色产业发展。同时，对少数民族村消除薄弱村转化项目融资给予贷款利率优惠，优先选择在少数民族乡村建设丰收驿站，提供小额存取款、小额信贷等金融服务，全面消除金融服务空白。

　　苍南农商银行坚持以差异化经营深推普惠金融，不断加强金融服务乡村振兴。通过客户经理走出去、整村授信，实行团队营销、简化贷款手续，扎实推进增户扩面及小户提额工作，实现信贷资源广覆盖，为每一个农户提供金融产品支持。截至今年7月末，涉农贷款余额172.53亿元，占全部贷款余额的82.96%。

　　丰收驿站链接农户需求

　　运用最新技术手段，创新现代金融服务网络。依托“场内、场外”共同发展理念，苍南农商银行将传统营业网点定位为经营“主干”，将丰收驿站作为农村金融服务的“二线品牌”，定位为经营“枝叶”，融合金融、电商与社会服务等功能，满足不同地域客户的差异化金融需求。同时，积极探索将社保、计生、民政、农业、林业、国土、住建等行政服务事项纳入驿站业务范围，努力将丰收驿站打造成为具有品牌特色的社区“微银行”，目前已累计开立丰收驿站187家，进一步拓宽了金融服务半径，增强了农村金融服务能力。

　　苍南农商银行出台商户与客户的扫码补贴激励方案，积极推广“一码通”和“智能付”收单产品，努力打造县域支付金融生态圈。上线丰收缴费通产品，实现学费、党费、物业费等缴费服务的方便快捷，实现线上获客，提高了互联网客户覆盖率、活跃率及客户关联度。自主开发“丰收商惠”微信小程序，网罗优质的联盟商户，建立集客户让利、商家营销及银行关联建设于一体的商户优惠平台，实现线下活动的线上推广，银行与商户间的资源共享。

　　苍南农商银行不断优化渠道布局，设立448家助农服务点，2017年累计提供服务39.6人万次，布放ATM机334台，2017年累计交易达到981.7万笔、311.3亿元，累计发行200万张丰收卡，为苍南130多万人提供广泛的金融服务，满足了农村偏远地区农民的金融服务需求，基本实现“基础金融不出村，综合金融不出镇”的目标。

　　“光伏扶贫”“贷”来光明前程

　　这段时间，苍南县兴文村低收入户蔡起远每天都要看好多次电表，并将数据记录下来。原来，在苍南农商银行5万元贷款支持下，蔡起远在自家楼顶上建起了5千瓦的光伏电站。目前，蔡家的小电站已经发电近1600度，按每度电1.1元的价格出售给国家电网。有了这个小电站，“每个月虽说只赚几百块，但足够我的生活费了”，让蔡起远对即将到来的老年生活不再担心。

　　兴文村是苍南县扶贫重点村，自去年6月起，苍南农商银行率先在兴文村开展“光伏扶贫”项目，帮助兴文村200户低收入农户进行光伏电站建设。目前，已为蔡起远等第一批115户农户发放贷款，金额共计700余万元。这一项目的实施，给众多农户“贷”来了光明富裕的前景。

　　苍南农商银行以低收入农户扶贫为重点，因地制宜开展精准扶贫。苍南农商银行与苍南县扶贫办、县财政局联合，面向低收入农户创新推出“统购统销”精准脱贫项目。农商银行负责向低收入农户发放丰收爱心卡，提供额度最高5万元的低息贷款。低收入农户则可以用丰收爱心卡专项贷款资金购买原材料，交由指定企业负责加工和统一回购，并让利给农户，承担农户部分贷款利息，且农户可另外获得3%的财政贴息。目前，已经完成首批40户低收入农户贷款发放，贷款金额达200多万元。综合贴息与企业让利，使低收入农户每年都有不低于2000元的收益。

　　苍南农商银行副行长林佳立告诉记者，为使金融扶贫更加精准到位，苍南农商银行创新推出“整村扶贫”模式，以实施农户建档为抓手，组织客户经理以行政村为单位，上门了解每一户家庭基础信息，筛选家庭经济特别困难农户，因户施策进行帮扶。通过“整村扶贫”模式，实现了低收入农户支持的广覆盖，也将党中央的精准扶贫政策落在了实处。

　　整村授信推进乡风文明

　　苍南农商银行坚持“小额、流动、分散”信贷投放原则，通过做好农户建档、简化贷款流程、加强信贷产品创新、大力推广家庭信用贷款等工作，实现了金融服务的精细化。

　　马站镇界牌村地处浙江福建两省交界处，拥有良好的深水港湾，村民以海水网箱养殖为主要经济收入来源。多年来，该村一直无逾期贷款，被评为省级“信用村”及市级“网银支付示范村”，村民视信用为生命，一直有互帮互信的好传统，乡村文明得到了很好的传承。

　　苍南农商行紧紧抓住界牌村的信用优势，率先在该村开展农户小额信用贷款“整村授信”工作，由银行工作人员、村理事及村民代表组成农户集体公议授信评议小组，对全村农户家庭的经营项目、经营规模、家庭总资产、年总收入、可授信额度等内容开展集体公议授信，最终确定了53户共1055万元的信用贷款授信，授信期限为2年，户均授信额度约20万元。此外，苍南农商行还对符合条件的农户执行专项支农利率，加大对省级信用村的支持力度，扶持当地农渔业发展。实施这项措施，既实现了精准扶贫、助推乡村振兴战略的落地生根，同时也推动了乡村的精神文明建设，综合效益日益凸显。

　　“道德信贷”让“好人好报”

　　凭借道德模范的身份，苍南县赤溪镇群众卢立鹏从银行获得了30万元的信用贷款额度。卢立鹏因乐善好施去年被镇上授予“助人为乐模范”称号。“家里经营海鲜干货生意，这笔贷款帮我解决了资金周转的问题。”他高兴地说。

　　去年,赤溪镇组织开展民间道德奖评选活动，共评选出“助人为乐”、“诚实守信”等模范先进人物36名。这些道德模范全部来自农村基层，包括村庄保洁员、调解员、渔民、农民、辅警、个体经营者等。

　　为强化“好人好报、德有所得”的社会氛围，在群众心中树立文明有价的道德观念，镇委镇政府联合苍南农商银行赤溪支行推出了“道德信贷”项目，通过金融资金支持等方式，帮助道德模范人员投资兴业、增收致富。

　　与普通贷款相比，“道德贷款”享受“三优”政策：一是授信优先，最大贷款额度为30万元；二是利率优惠，低于普通贷款利率；三是服务优先，贷款申请提交后优先受理。

　　让好人有好报，有付出就有所得，道德信贷成为普惠金融的又一“衍生产品”。

　　普惠情怀

　　一件件为民服务的小事，筑起了苍南农商银行的良好口碑，一串串数据，彰显苍南农商银行将普惠金融进行到底的决心与恒心！

　　截至今年7月底，苍南农商银行各项存款余额264.4亿元，存款客户数145万，存款市场占比40.07%，同县域工农中建交5家合计市场占比持平；各项贷款余额达207.97亿元，贷款市场占比26.75%；贷款客户数12.83万，贷款覆盖面达35.38%，直接带动了40多万农民的增产增收；农户建档数、支农户数、存款市场份额、活期存款占比、人均创收等10多项指标位列全省农信系统前茅。

　　苍南农商银行有两个发展愿景：第一是以客户为中心打造区域最贴心的银行；第二是在省级文明单位基础上创建全国文明单位。这与他们追求普惠金融发展理念相一致，与他们的所作所为相得益彰。

　　转型方向在哪里？苍南农商银行董事长王志刚一语中的：“让每一位苍南人有金融需求的时候，第一时间就想到苍南农商银行！”（见习编辑 于浩）