普惠金融帮你忙 温州苍南农民贷款不再难

 

 

浙江在线10月15日讯 要想打造一个普惠式的农村金融服务体系，关键还是盘活农民手中的资源，让资本集聚农村，与农民手中的资源实现对接；让更多的城市资金流向农村，拓宽农村融资渠道。只有这样才能从根本上解决农村发展资金短缺问题、农民自主创业融资难问题，才能从根本上促进“农业增效、农民增收、农村稳定”，从而从根本上解决“三农问题”。

苍南县借“温州金改”东风，从农村金融改革再出发踏上破冰之旅，政银联手，在全县大力推行普惠式农村金融体系建设，为全县十九万户农民建立了专属的“信用家当”——农户信用电子档案，真正做到去银行贷款不再难。

苍南农户只用按下指纹就可以领取贷款，随借随还，灵活方便，迎合了农业生产周期的特点。

一样的土地，不一样的生活。

温州市是浙江省人口最多的城市，农村人口超过总人口的七成。农民手中有土地，却不能像城里人那样引来资本，农民贷不到款，就意味着缺少创业资金，农村经济发展受到限制。

如何面向“三农”建立多层次的金融服务体系，让农民能享受到更多、更便捷的金融服务，是温州金改12项主要任务之一。

曾在浮动利率改革敢为人先的苍南县，从农村金融改革再出发，踏上破冰之旅，重点解决农户生产、创业“缺钱”的问题，从农贷难入手，在全县推开农村信用体系建设，打造“苍南模式”，破解农民贷款难的“瓶颈”。

每建一户“农户信用电子档案”，就授一笔贷款额度——这套“苍南模式”，以小额农贷为切入点，通过实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，全县19.1万户农民有了专属的“农户信用电子档案”。

这下，农民家当值钱了，银行敢贷款了，农民贷款也可以“想贷就贷”了。苍南模式，正在为刚启动的温州农村金融新一轮改革探新路。　　

苍南近海养殖的淡菜、紫菜，苍南农村合作银行推出的小额农贷给本地农户生产提供了资金保障。

其实，银行之所以敢把贷款放出去，说到底还是可靠不可靠的问题。那么，什么东西最可靠呢？

苍南农村合作银行放出去的10.5万户、85亿元涉农贷款，绝大部分都是无抵押贷款，可不良率仅为0.43%。农民信用优良的背后，劳动力就是最可靠、最保值的资产。

在中国农村，有合适项目，劳动力加上资金就会源源不断地创造出资产。而事实上，一般商业银行都不大愿意给农户贷款，除了嫌小额贷款麻烦外，主要是认为给农民贷款安全没有保障。这问题在于传统的资产认定方式：农民没有资产抵押。

“一个劳动力就是一种资产”，苍南农合行用这个标准来核定贷款授信，和商业银行完全不同，却是有效的操作办法，更是一种理念上的颠覆。以往，金融机构对农户的贷款之所以一直犹豫不决，原因在于传统的资产认定方式，认为农民没有资产，贷款安全得不到保证。实际上，农民最大的资产就是劳动力。一个劳动力，就是一笔资产，这是苍南在信贷支农实践中创新的一种资产理念。

从劳动力就是农民最可靠的资产这个理念出发，苍南农合行进行了“农户信用电子档案”建设、创新信贷品种的普惠式金融体系建设破冰之旅，对接温州市金融综合改革试验区和农村金融改革试验区建设。　　

机制保障家家户户都有“信用家当”

在苍南农村合作银行灵溪支行农贷中心，办理小额农贷的客户是络绎不绝。

灵溪镇，是苍南县的县城。

上午9时刚过，苍南农村合作银行灵溪支行的8个农贷窗口都已排起了“长龙”。灵溪镇灵江办事处王宅村的村支书王佐敬是来为同村3名村民做担保人的。根据银行推出的小额贷款规定，一旦这3位农民获得授信，那么在之后的两年内，他们就无需办理相同的贷款手续，以后用到钱，可以直接使用该行的丰收小额贷款卡随贷随取、随存随还。

“王良朋是我们村的种粮大户，今年他要种70多亩的地。”王佐敬告诉笔者，若是在从前，王良朋该要为这一笔数目不小的备料费发愁了。如今，他却可以轻轻松松申请到10万元的授信贷款。

没有抵押物，仅担保人便可贷到款项。苍南农村合作银行这么足的“底气”从何而来？经过笔者的一番了解，奥秘竟是一张简单的“电子纸”——农户信用电子档案。

苍南农村合作银行灵溪支行副行长黄国清介绍，该档案主要由农户个人道德品质、信用记录、经营能力以及偿债能力等四部分组成。当以上数据被输入农户客户关系管理系统后，电脑就会自动对该农户进行授信等级评定，确定可贷金额。“在全市范围内，我县率先建立了完善的农户信用电子档案，自行开发了农户客户关系管理系统。农民来贷款，只要按个指纹，就可以跳出他家的信息。”黄国清不无骄傲地说。

建立农户信用数据库，说说容易，做起来很难。以前，苍南在农村搞过类似信用村、信用户的评定，苍南有12个乡镇，农户散布各个山头角落，加之缺乏相应的科技技术支持，具体操作起来，不仅进度慢，而且很难铺开。

但现在苍南农村合作银行采取“分片负责，一对一”服务的方法，组织农业客户经理进村入户收集农户信用信息，拍摄农户住宅等照片，建立授信测评模型。目前，该行已建立起了覆盖全县的“农户信用信息数据库”。

有了这套“农户信用信息数据库”，针对农业生产的季节性强的特点，银行根据电脑提示，会有意识的调配贷款资金，提前控制信贷发放，优先满足农业生产资金需求。农户办贷时只需录入指纹或二代身份证，系统将自动显示农户的相关信息，完成整个农贷办理流程大约只需15分钟左右。

“我们在推行‘农户建档’工程之初，便定下了走‘普惠式’发展之路的战略。”苍南农村合作银行施贤军董事长告诉笔者。根据相关数据显示，苍南全县农户25万户，在村的农户21万户，该行建档数量已达19.1万户。其中，小额贷款的户数已经达到10.5万户，占全县家庭总户数的30.88%。　

苍南农村合作银行马站支行客户经理入村采集办理小额农贷客户的信息。

创新驱动从农业生产到农民建房都能贷款

马站镇位于苍南县最南端，拥有“中国蘑菇之乡”、“中国四季柚之乡”等美誉，是个农业镇。

陈元秋是马站镇棋盘村里的一位老农户。今年，陈老汉所在的农业合作社搭建蘑菇棚多达20个，资金总投入约40万元。从前，要筹集这么一笔数额不小的资金，陈老汉定要四处奔波求人。现在他只需凭借自己档案中的个人资产评定，无需实物抵押，就可以贷款拿到钱。

和陈元秋的蘑菇棚可以作为贷款评估要素一样,马站镇其他特色农作物，如四季柚、葡萄、西红柿等也可作为授信贷款的依据。

然而，在过去，与城里可以通过抵押房产进行贷款不同，农户的房子大都是集体土地产权不能作抵押，农民贷款难一直比较突出。苍南县冲破框框，大胆创新，对农民的固定财产如房子进行评估，作为贷款的依据，现在，这种范围不断扩大，领域不断延伸，从林权证到小番茄都纳入其中。

在离开棋盘村回镇里的路上，笔者随即折去蒲城。今年蒲城的葡萄丰收，量增价升，农民正欢喜。到了一个葡萄棚，遇上了正在采摘的蒲城金城村村民陈东海，他和村民合伙种了102亩葡萄。

“你有向合作银行贷款吗？”

“有，我贷了15万元，这个额度可算很高了。”陈东海笑了，收成好了，最近正打算把贷款还了。边上另一位正在采摘的村民黄月松，也笑呵呵地告诉笔者，她家也贷了3万元。

“一路上遇到的每个农民都是我们的客户。”苍南农村合作银行马站支行副行长曹启忠自豪地告诉笔者，马站镇有2.4万农户，其中建档的有2.1万户(剩下的3000多户外出打工)，剔除掉年纪超过60周岁和低于18周岁不能贷款的农户，贷款户已经有1.4万户，贷款余额为8.5亿元，支农面基本上全覆盖。

在信贷资金的支持下，蒲城葡萄园、大棚西红柿种植基地等一批马站特色农业产业，从最初的散户种植已发展成为集农业生产、科技示范、观光旅游等为一体的现代农业园，农民也致了富。

在素有“鱼米之乡”美誉的龙港巴曹，渔民也有自己的特色信贷产品。巴曹拥有“温州市渔业(捕捞)第一镇”和“浙江省红鱿之乡”的美誉，当地渔民对从事渔业捕捞资金需求旺盛。

“今年苍南农合行在开渔节上给了我50万元的‘油贷宝’油价补贴贷款授信，我可以更新捕捞设备，出海捕鱼没有后顾之忧了。”巴曹船老大王林坎告诉笔者。

“‘油贷宝’油价补贴贷款是根据渔民财政油价补贴额度，直接测算渔民授信额度，并可在油价补贴额度内直接向渔民发放信用贷款，由财政小补贴带动金融大投入。”苍南农合行个人金融部总经理郑国平告诉笔者。苍南农合行经过近两个月的实地调研和研究论证，创新推出了“油贷宝”油价补贴贷款，统筹安排2亿元专项资金支持渔民出海作业，破解了渔民无抵质押品及贷款难问题。

苍南的农民不仅可以获得从事各种各样的特色农业生产贷款，而且还可以获得农民建房等生活消费贷款。

2006年，苍南遭受了特大台风“桑美”的袭击后，灾区农房倒塌严重。苍南农合行及时创新推出了“新家园”农民建房贷款，帮助灾民迅速实现了灾后房屋重建。省政府主要领导曾先后多次就“新家园”农民建房贷款做出批示，要求总结经验，予以推广。

如今在苍南，农家学子考上大学有生源地助学信用贷款，种粮大户有“粮农乐”贷款，渔民有“渔农乐”船舶抵押贷款，下山移民有移民贷款，茶农有“茶农乐”贷款，农民建房有建房按揭贷款……苍南的农村金融服务“遍地开花”，众多农民获得了更及时、更优惠的“贴身”服务。数据显示，截至今年9月末，苍南农村合作银行涉农贷款余额为85亿元，占全部贷款的79.81%，贷款农户为10.5万户。

苍南农民终于尝到了“贷款就像取钱一样方便”的甜头。　

渲染氛围农民成为最讲信用的客户

为何没有任何抵押物，甚至不用任何信用担保人，就可以贷到几万、十几万元的贷款呢？如此方便、普惠的农贷，有什么秘诀？笔者在走访时发现，这与苍南农民自身讲信用是分不开的。

“苍南的金融氛围特别好，农户特别看重信用，他们将信用视为实实在在的财富”，施贤军董事长对笔者这样说道。今年以来苍南农合行结合农户信用电子档案建设，分级推进信用镇、信用村建设，截至目前，共有1镇8村获得省级信用镇、信用村荣誉称号，2镇19村获得市级信用镇、信用村荣誉称号，评定行内信用户18万户、信用村432个，其中省级信用镇、信用村数量在全省农信81家行社中排名第一。

85亿元的涉农贷款，绝大部分都是无抵押贷款，可不良率仅为0.43%，等于是说每1万元贷款，只有43元收不回来。而在全市，同期温州银行业不良贷款率平均为2.69%。

“不用发催款通知单，贷款农户都会自觉来还款，农民是很讲信用的。”苍南农村合作银行灵溪支行、马站支行负责人都不约而同地提到了这点。

现下媒体所推崇的“诚信老爹”吴乃宜的几个儿子就是苍南农村合作银行的客户。这位83岁高龄的老人，在失去3个儿子的情况下，还坚持按期偿还贷款。有人告诉他，这种情况下，法律规定“子债”是无需“父还”的。但这个朴实的老人却坚持认为欠债还钱是天经地义的事。

网络支撑在家门口享受现代金融服务

除了在信贷上做了重大创新外，苍南农合行还非常注重如何在家门口让农民享受更加方便、便捷的现代金融服务。在桥墩镇观美办事处，笔者看到70多岁的温大爷手揣着几张百元钞票，“现在我们老人家取钱方便了，我刚从农合行取了政府发的前几个月的养老金。”温大爷乐滋滋地告诉笔者，手上的银行卡也是苍南农合行之前用流动服务车开到家门口给换的，送服务直接上门。

近年来，为了从信贷支持到金融服务全面建立普惠式农村金融体系，苍南农村合作银行还致力于打造“便利店”式的金融服务网络。目前，社区便民服务中心金融服务点全县已建立了87所，正在建设的示范型金融服务点20所。同时，在村便利店等村民集聚场所设置助农取款机具，现已设置取款机具600多台，基本覆盖了全县各个行政村。此外，该行还在五凤乡、腾垟乡、渔寮乡、蒲城乡、岱岭乡等5个金融服务空白乡镇设立金融服务点，结合流动服务车定期为偏远地区送金融服务上门，全面消除县域金融服务空白点，从内容到手段、从形式到内在真正做到“普惠”，让广大农民充分享受现代金融服务。

来源： 浙江在线－浙江日报  作者： 李忠铝 陈相侄 刘伟 李士明