苍南县农村信用体系建设实践及成效

当前，在全面推进社会主义新农村信用体系建设，提升农村金融服务过程中，以苍南县域范围的农户信用档案建设为基础的农村信用体系建设，已成为我县金融机构有效拓展农村金融业务，扩大信贷支持“三农”的重要工作，取得了显著成效。

农村信用体系建设起始

目前，较具规模的苍南县农村信用体系建设最早由苍南农村合作银行（以下简称苍南合行）的农户信用档案建设为起点。

2006年，苍南合行选择农村经济较有代表性的炎亭镇和沿浦镇为试点，由该行工作人员和村两委组成调查小组，开展农户档案普查。调查的内容包括家庭结构、产业发展、资产状况、资金需求、消费分布、资金往来、存款、负债等8大项20多个小项，基本涵盖农户家庭主要情况。在试点基础上，2007年6月份，苍南合行与温州大学城市学院合作，由支行信贷员、村两委成员、大学生组成100多个调查工作小组，共调查行政村768个，占全县行政村总数90%；农户19多万户，约占总农户数60%，在村(常住)农户数90%以上。

截至2011年底，该行已建立信用档案农户数有191168户，占全县农户数的62.42%，其中有180902户评定为信用农户，占全县农户数的59.07%；农业贷款户数达到83279户，贷款余额391122万元，今年贷款累计发生额为416806万元。大量资金投入农村地区，有力地推动了我县农村经济的发展。

在苍南合行实践基础上，目前，农户信用档案建设已由苍南合行推广至县农行、县邮政储蓄银行以及苍南建信村镇银行等涉农金融机构。

苍南邮政储蓄银行从2010年开始开展农村信用体系建设工作以来，积极进行信用村建设，对贷款户进行信用评级，发放信用证，不断加大对农户资金投入，促进农村经济进一步发展，促进农户增收。截止2011年12月底，该行已建立信用村12个，评定优秀信用村6个，已建立信用档案农户数有8023户，本年贷款累计发生额115943万元，贷款余额63651万元。

苍南县农行从2009年开始推动惠农卡发放，同时推进农户信用档案建设，并积极推出户均5万元的农户联保贷款。截止2011年底，该行已经建立和评定的信用农户数为2614户，较年初增加了503户，发放贷款余额13087万元，比年初增加了2287万元。

苍南建信村镇银行2011年开展农村信用体系建设工作，截止2011年底，已建立信用档案数1345户，比上季度增加了285户。其中对已建立信用档案农户发放贷款户数521户，余额2412万元。

涉农金融机构的农户建档、贷款拓展工作，一定程度上有效推动金融知识、征信知识和信用意识在农村地区的普及，有效推进我县农村信用体系建设继续深入。

农村信用体系建设成效

我县涉农金融机构取得大发展，资产质量大幅提高。2008年以来，苍南合行在农户建档成功推进的基础上，自助终端柜员业务亦迅速推进，进一步拓展了中小客户的业务空间，使该行贷款户数、发卡户数、自助终端布防部署迅速扩张，业务发展强劲。截至2011年12月末，各项存款余额达到126.01亿元，市场占有率达到29.7％，存款户数达到1354607户，各项贷款余额达到97.30亿元，市场占有率达到24.9％。截至2011年末，农村合作银行不良率仅0.58%。

我县农村信用环境极大改善，农民收入大幅增加。一对农村乡镇信贷投入，解决了农村经济发展的资金瓶颈。农户信用档案的建立，使涉农银行对农村的信贷投放积极性、安全性大大提升，农户贷款大幅增加，有效发挥了农村闲置劳动力和农村土地、山林、滩涂、河网以及沿海养殖资源，提高农民的生产收入，促进农村经济的繁荣，农村贷款市场投放的竞争格局初步形成。二农村信用极大改善，贷款到期必还观念深入人心。农村信用体系建设过程中，农户信用等级评定、不良贷款户在有关村居张榜公示等制度的有效推行，使农村信用状况大为改善，进一步树立“有借有还，再借不难”、“守信是金，失信必惩”的诚信氛围。农村乡镇网点信贷资产质量极高。如苍南合行赤溪支行连续四年无出现不良贷款现象。

农村信用体系建设促进了农民增收，提高了农民生产积极性。农村信用环境的改善，使支农力度持续加大，特别是扶持农户大面积种养植等方面，成果显著。赤溪白湾村现有居民300多户，在银行大力扶持下，养殖紫菜的有200多户，在贷款高峰期户均贷款3至5万元，每户年均收入7万余元。沿浦下在村190余户紫菜养殖户，平均每户投资5万元（其中贷款2万元），年收益平均达到4万元，年投资收益率高达80%。

在信用评定工作开展以来，苍南农行、苍南合行等四家涉农银行共参与评定的行政村747个，农户数19万户。通过筛选推荐了300个县级信用户，20个信用村上报县人行。苍南合行联合县农办在此基础上，选出20个信用村、2个信用乡镇参加省级农村合作金融信用等级评选，最终9个村镇荣获省级信用村镇称号。

农村信用体系建设问题及对策

农户信用信息征集中存在的问题不容忽视。一是信息采集渠道单一，收集难度较大。农户信用意识较为薄弱，部分农户特别是无银行贷款农户不愿提供自身信用信息，金融机构信贷员只能通过村委会进行相关信息了解。二是农户信息采集准确性较难把关。农户信用信息不确定性较多，其中以收入及民间借贷项尤为突出。三是农户民间借贷透明度低，较难了解。银行及村委会对农户民间借贷都无信息来源，只能单方面来源于农户本人，且绝大部分农户偏向于隐瞒个人民间借贷情况。

农户信用档案社会信息的征集更新和使用的法律问题。县域农户信用档案涉及的社会信息，如财产信息、金融信息、司法信息、税收信息、环保信息、计生信息等均涉及个人隐私范畴，它的征集和使用目前缺乏法律规范，容易引起法律纠纷，强制并全面征集和使用存在法律障碍。

县人行建议，由各贷款行自主征集并在农户自愿的基础上使用，可以规避当前法律风险，同时在贷款发放和收回过程中可以不断更新农户信息，解决了农户档案集中大规模更新难题。