劳力就是资源：“农民信用”苍南破冰
朱永红 廖书銮
尽管有过一番犹豫，理事长陈宏强还是决定拿县农村信用联社跟尤努斯的穷人银行作一番类比。
“虽然两家银行性质不同，但我们都在想办法向穷人放款，以便让他们也有资本可以发展。尤努斯伟大就伟大在这里，只要有劳力，他就认为这家人有资源，就可以放贷，我们现在也是这样。”
县农村信用联社，为全县农户建立了金融档案。只要农户有劳力，没有严重的负债，有合适的项目，就愿意放贷，为一些没有资源的农户发展提供金融支持。
紫菜花开海上
11月20日下午5时多，中墩乡海滨村村民金中印驾着小船，来到自家紫菜养殖场巡视。
船上除了金中印，还有赤溪信用社主任陈汝淼和信贷员吴仁沛。正因信用社的贷款支持，金中印的养殖场从10亩扩大到了30亩。
在过去的5年中，金中印贷到的1万元，只够他维持10亩紫菜养殖的资金周转，其余时间他开船出海打捞虾米。
2006年，信用社调整了授信额度，他可以贷到2万元，以一年为期，于是生产规模扩大到了20亩。2007年，信用社贷给他授信5万元，他贷了3万元，于是养殖场扩大到了30亩。
不独金中印，其他获得贷款的村民，也把小船换成了大船。以前7个人一艘小船，现在两三个人就有一条大船，马力也增加了。
“农民就是这样，非常讲信用，没钱绝对不敢安排太多事情，所以他的信用实际上还高于一般商家。”陈汝淼说。
事实上，赤溪信用社已经连续十几年没有坏账记录了。陈汝淼觉得，只要有切实的项目，给农户增发贷款，不会有太大的风险。全县农信社贷款不良率一直控制在0.4%以下，“说明农民的信用意识非常好，只是我们对他们的资信状况缺乏了解。”
18万农户建立信用档案
从2007年3月份开始，县信用联社根据家庭劳动力、住房情况、收入状况、家庭结构、职业、生产所需资金、是否参加了新型农村合作医疗、有无债务、信用状况、孩子是否毕业等基本情况，以及四邻八坊对他的评价，为每户家庭建立金融档案，以此为依据确定这家农户的授信额度。我县共有30万农户，实际在家的约70%，即20万户。截止到目前，县信用联社已经建立了18万份农户金融档案，其中能够获得贷款的约13.8万户，共授信额度45亿元，每户从5000到55万元不等。
根据县信用联社的统计，目前已有6.5万农户贷款16亿元，尚有29亿元缺口。虽说信用社对一般贷款都能满足，但对于大项目来说，信用社可以调动的金融资源太少，无能为力。
“贷不到款的，要么就是家里没有劳动力，要么就是五保户，这些农户属于民政救助的范围，作为金融机构无法参与。此外，还有部分农户名为农民，实际是企业主，也不需要我们的小额贷款，他们可以很容易地从商业银行融资。”县信用联社理事长陈宏强说。
一个劳力就是一个资源
“一个劳力就是一个资源，用这个标准来核定授信，和商业银行完全不同，却是有效的操作办法。”陈宏强说，农村贷款之难，除了利润微薄之外，对农村资产的认识和价值低估，是一个很大的原因。在很多银行看来，没有资产抵押的贷款几乎可以百分百确定是不良贷款，但在农村完全不是这样。
陈汝淼所在的赤溪信用社去年有一个案例，有一家四兄弟，去年贷款种植蘑菇，结果被台风全部卷走。信用社经过考察，认为他们的项目完全有市场，一进追回贷款，今年就还清了贷款。
“我们看中的是他们的四个青壮劳力，只要劳动力在，最大的资源就在。通过资本注入，完全可以激发农民的劳动力价值。”陈汝淼说。
当然，项目的优良程度，以及资产与负责的比较等也是参考因素。“比如一个留守妇女，养几只羊几头猪都可以，但给她一个大项目就不行，她干不了。”
为农村配置金融资源
实际上，这个信用档案是一个动态的管理体系。在农户每次贷款和还款时，都会根据新的情况进行调整。
中国人民银行苍南县支行行长张步湘对这个档案就高度评价，认为“应用前景很大”。但和人民银行的征信系统不同。“我们的信用体系是针对个人的，而苍南农村信用联社的金融档案是针对农户家庭的。”
陈宏强认同这种评价，但认为这“只是一个前景”，在国家出台专门针对农村的融资政策和渠道之前，这只能是一个基础性工具，而难以发挥更大的作用。
县信用联社授信了45亿元，但并非全部能落实。“我们所拥有的金融资源有限，目前所有贷款中支农贷款占到65%以上，每年有35%的增长，就已经很不错了。”
2007年，为解决金融资源难题，在有关部门的支持下，县信用联社通过与国家开发银行合作开办代理业务、与中国民生银行等开展资产买卖、吸收邮储协议存款、向人行申请支农再贷款支持等措施，先后引进域外资金近10亿元。
